Не успел закончиться летний сезон отпусков, как грядут осенние праздники и новогодние каникулы. По статистике страховых компаний, эти дни, когда "никого нет дома", - самые горячие, так как на них приходится наибольшее количество неприятных инцидентов с городским и загородным имуществом, начиная от краж и заливов и заканчивая пожарами. О том, что угрожает собственникам квартир и дач, и что лучше защищает от этих рисков - железная дверь и сигнализация или полис страхования имущества, - в интервью нашего эксперта Артема Плотникова, Заместителя начальника Управления страхования имущества и ответственности ООО "СК "Согласие". Защищаем дачу и коттедж Какие риски угрожают больше всего дачным и загородным постройкам? Что владельцы домов страхуют чаще всего? Перечень событий, угрожающих имуществу граждан очень широк. Страховщики предлагают услуги по защите имущества от следующих основных рисков: пожар, взрыв, повреждение водой, стихийные бедствия, механические повреждения и противоправные действия третьих лиц. Обычно каждый человек, решивший защитить свои загородные постройки, определяет самостоятельно, какой риск грозит ему больше всего. Многое зависит от того, в какой местности расположены постройки. Для одних, у кого дом находится в регионе с повышенной активностью лесных пожаров, актуальным может показаться риск "пожар", а для кого-то, чья дача расположена вблизи населенных пунктов, страшен риск, который страховщики называют "противоправными действиями третьих лиц" (ПДТЛ), включающих различные формы хищения, повреждения чужого имущества, а также поджог. Но на практике люди обычно страхуются по полному пакету рисков, потому что никогда не знаешь, что может случиться. Взять, к примеру, риск "падение летательных аппаратов". Казалось бы, на первый взгляд он очень невысок, однако если вспомнить, совсем недавно, в августе, в ходе генеральной репетиции МАКС-2009 произошла крупная авиакатастрофа, и обломки самолета упали на два частных дома. То же и про риск "повреждение водой", который тоже сугубо индивидуальный: если для садового домика без коммуникаций и близкорасположенных водоемов этот риск хозяева, как правило, не принимают в расчет, то для дома с коммуникациями (водопроводом и канализацией) и, возможно, с бассейном, этот риск этот становится более актуальным. Когда к нам приходят заключить договор страхования, мы, зная о том, что порой случается даже самое невероятное, рекомендуем покупать полис с полным покрытием от всех рисков. И если обратиться к статистике, то в 90% случаев клиенты выбирают страхование по полному пакету. Каким оказался прошедший весенне-летний сезон? Что говорит статистика страховых случаев? К счастью, статистика страховых случаев говорит о том, что завершившийся сезон летних отпусков мы пережили без всплесков страховых случаев, достаточно спокойно, их точно было не больше, чем в прошлом году. Что касается продаж, то, вероятно, из-за кризиса мы не наблюдали их существенного увеличения, и главное не было падения - все те клиенты, которые у нас были, с нами и остались. То есть люди, понимающие необходимость страховой защиты, продлили с нами контракты, плюс, конечно, появились и новые клиенты. Насколько важно страховать свою недвижимость? Есть два типа людей, каждый из которых по-разному оценивает важность страхования: кто-то, видя, как происходят и пожары, и ПДТЛ, и стихийные бедствия и так далее, старается себя защитить от последствий таких несчастий, поэтому он обязательно приходит и страхует личное имущество в страховой компании. Кто-то идет по-другому пути, который я считаю не совсем цивилизованным - это люди, привыкшие жить на авось и рассматривающие расходы на страхование в качестве "выброшенных на ветер денег". Но ведь достаточно посмотреть, сколько страховщики выплачивают, чтобы понять, что страхование - действенный механизм компенсации возможных неприятностей. Лично я думаю, что страховаться нужно обязательно, но при этом необходимо отдавать отчет в том, какой компании Вы доверяете защиту своих имущественных интересов и уверенность в завтрашнем дне. Как правильно страховать имущество - на периоды отпусков, сезон, как-то иначе? Как правило, у страховщиков нет ограничений по срокам действия договора страхования, в 99% случаев договоры страхования заключаются на год. Например, у воров нет любимых времен года, они могут совершить преступление в любое время года или любой день недели. Нередки случаи, когда страхователи, постоянно проживающие в своем доме, отправлялись в город по делам или в гости, а по возвращению обнаруживали, что их ограбили. Плюс, страховать недвижимость не на год, а на какой-то определенный промежуток времени, не очень выгодно. При страховании на период, меньший года, страховщики применяют поправочные коэффициенты, в результате чего стоимость страхования за полгода обойдется примерно в 70% от стоимости годового полиса. Стоимость страхования на три месяца составит около половины годового страхового платежа. Что еще влияет на цену страхового полиса? Сколько стоит застраховать дачу? Принципиальную важность имеет материал, из которого возведено строение. Если постройка деревянная или содержит деревянные элементы в конструкции, тариф получается наиболее высоким, так как высок риск возгорания и полной гибели дома. Если строение каменное (кирпичное), то и тариф меньше. Кроме того, страховщики применяют поправочные коэффициенты к базовому тарифу, эти коэффициенты могут быть как повышающими, так и понижающими. Например, если в доме установлена пожарная или охранная сигнализация, то применяется понижающий коэффициент, если же в доме имеется сауна, камин или печь, то страховщик вынужден применить повышающий коэффициент к базовому тарифу. Кроме того, страховщики часто предлагают скидку за переход из другой компании, предлагают различные скидки. В среднем по рынку для неэлитного жилья стоимость страхования будет примерно следующей: для каменных строений без дерева в конструкции тариф будет равен 0,5-0,7% от страховой суммы, или 5-7 тыс. рублей в год для строения стоимостью 1 млн. рублей, для деревянных строений тариф будет повыше - 0,6-0,8%, или 6-8 тыс. рублей в год для строения с той же стоимостью. Насколько хлопотно застраховать загородное имущество? У разных страховщиков разные подходы - кто-то в пределах определенной суммы может вообще не осматривать объект страхования, кто-то попросит фотографии и проведение предстраховой экспертизы с выездом на загородный участок. На предметы домашнего имущества (мебель, инструмент, технику и др.), скорее всего, потребуется составление описи, в которой перечисляются идентификационные признаки такого имущества. В среднем по рынку без выезда на место и при предъявлении клиентом фотографий объекта на страхование принимаются постройки стоимостью до 1-1,5 млн. рублей, в том числе и в СК "Согласие". Как эксперт отмечу, что на стадии заключении договора очень важно уточнять, какие документы (например, о правах на собственность) потребуются при выплате возмещения, потому что на практике встречаются случаи, когда оформление страхового полиса занимает десять минут, а выплата страхового возмещения иногда затягивается на несколько месяцев. Страхуем городскую квартиру Надо ли страховать городские квартиры на время отпуска, выходные и каникул, проводимых вне дома? Что им угрожает? Что может случиться? Надо или нет, вопрос риторический. Поэтому считаю, что, если кто-то хочет обеспечить себе защиту и спокойствие, то лучше делать это с помощью полиса страхования имущества - это универсально и недорого. К примеру, такая история . После того, как воры ограбили квартиру, которая не была застрахована, хозяйка по совету знакомых установила очень дорогую охранную сигнализацию, потратив на нее столько, что могла бы десять лет наперед страховать свою квартиру и имущество в ней по полному пакету рисков. Но сигнализация защищает только от риска кражи, и никак не нивелирует угрозу, связанную, например, с повреждением имущества в результате затопления соседями или, что еще страшнее, взрыва бытового газа либо пожара. Что касается выбора периода страхования, то, несмотря на то что, например, у нас есть продукт страхования имущества на время отпуска - командировки и так далее, - как и в случае с дачей, мы всегда рекомендуем страховать квартиру на год, ведь никогда не знаешь, когда придет беда. Страхование квартиры: существуют ли комплексные программы на рынке, или нужно страховать каждый предмет, начиная от отделки, по отдельности? Сколько это стоит? На рынке представлено много программ страхования имущества, как комплексных, так и тех, что включают разные варианты страхового покрытия, клиенту надо только выбрать. Но мы рекомендуем покупать пакет, включающий, как минимум, секции страхования внутренней отделки квартиры, домашнего имущества и гражданской ответственности перед третьими лицами, тем более что за комплексное страхование дают скидку, чем больше секций страхования включено в страховой полис, тем эта скидка больше - она может доходить до 10-15% от первоначальной стоимости страхования. По ценам. Тарифы на страхование стен квартиры, исключая отделку, колеблются в районе 0,12-0,16% от страховой суммы, страхование внутренней отделки и предметов домашнего имущества примерно 0,5-0,7%. Так, например, страхование внутренней отделки квартиры на сумму 1 млн. рублей составит 5-7 тыс. рублей. Что влияет на страховой тариф? Как и в страховании загородной недвижимости, здесь используются повышающие и понижающие коэффициенты, которые применяются по тем же принципам - если есть сигнализация, решетки, металлическая дверь или другие варианты защиты, то коэффициент будет понижающим. Если в доме давно не было капитального ремонта, в нем старые коммуникации, квартира расположена на первом или последнем этажах, то коэффициент будет повышающим. Как правило, набор применяемых коэффициентов у страховых компаний отличается несущественно. Нужно ли страховать квартиру на период не летних отпусков и каникул? Что говорит статистика? Здесь уместно приводить статистику МВД. За прошлый год в России было зарегистрировано 3,2 млн. преступлений, 50% из них - хищение чужого имущества путем кражи, грабежа и разбоя, почти каждая третья кража (31,2%), сопряжена с незаконным проникновением в жилище или строение, а каждая 19-ая - квартирная кража. За текущий год - год кризисных явлений в экономике цифры вряд ли будут лучше. Беседовала Елизавета Суворова
Архив новостей